Il panorama dei pagamenti in Europa sta attraversando una fase di evoluzione senza precedenti, guidata da una serie di fattori tra cui la crescita del commercio elettronico, la diffusione degli smartphone e un maggiore interesse da parte delle autorità normative. Questi cambiamenti, se da un lato hanno aperto la strada a nuovi attori nel settore, dall’altro hanno portato a una maggiore regolamentazione. Nel seguente articolo, esploreremo come questa trasformazione sta prendendo forma, con un’attenzione particolare all’Italia, e come le società fintech stanno giocando un ruolo significativo in questo processo.
L’Ascesa del Fintech e la Concorrenza
Una delle principali forze trainanti di questa trasformazione è l’ascesa delle società fintech. Queste imprese, grazie all’innovazione tecnologica, stanno rivoluzionando il settore dei pagamenti in Europa, offrendo soluzioni creative e metodi di pagamento digitali avanzati. La loro presenza ha comportato un aumento della concorrenza tra i vari attori del settore, il che è stato a vantaggio sia dei consumatori che delle imprese.
Secondo l’analisi di Deloitte, il settore dei pagamenti in Europa sta vivendo una fase di crescita straordinaria, trainata dall’adozione diffusa di soluzioni di pagamento mobile e contactless. Questi metodi di pagamento sono diventati popolari grazie alla loro facilità d’uso e convenienza. Tuttavia, questa crescita non è senza sfide, poiché le preoccupazioni per la sicurezza e la necessità di aderire ai requisiti normativi influenzeranno il futuro del settore. La continua trasformazione del panorama dei pagamenti suggerisce che in Europa ci saranno ulteriori innovazioni e cambiamenti significativi nel settore.
La Situazione in Italia: Tradizione vs. Innovazione
L’Italia, parte integrante dell’ecosistema europeo dei pagamenti, presenta una situazione interessante. Secondo l’analisi di Deloitte, i servizi tradizionali di pagamento come contanti e carte di debito sono ancora ampiamente utilizzati nel paese. Tuttavia, emergono alcune eccezioni, come Satispay, una rete di pagamento mobile indipendente che sta guadagnando popolarità tra le giovani generazioni. Questa piattaforma consente ai consumatori di effettuare trasferimenti peer-to-peer e di effettuare pagamenti sia nei negozi fisici che online.
Le previsioni indicano che in Italia nei prossimi quattro anni i pagamenti diventeranno prevalentemente digitali, con una distribuzione del 40% per le carte di credito, il 21% per le carte prepagate, il 27% per i cellulari, il 7% per i bonifici bancari e il 4% per i portafogli elettronici. Questo cambiamento riflette la crescente adozione di soluzioni digitali nel paese, che si sta gradualmente allineando alle tendenze europee.
Variazioni nelle Normative Europee e Disparità nell’Adozione
Riguardando l’intero panorama europeo dei pagamenti, emerge un aspetto significativo: la nuova normativa ha generato tendenze divergenti. Nonostante la Payment Services Directive 2 (Psd2) abbia l’obiettivo di promuovere l’innovazione nei pagamenti, l’analisi di Deloitte ha rilevato una disparità nell’adozione da parte degli operatori in Europa.
Il Regno Unito, ad esempio, domina il mercato dell’open banking, con circa il 40% di tutti i Third-Party Providers (Tpp) registrati in Europa. Al contrario, l’Europa continentale sta affrontando sfide legate alla frammentazione degli standard tecnici, che hanno rallentato l’adozione delle nuove norme.
La situazione europea è stata ulteriormente complessificata da eventi come la crisi finanziaria del 2008, la Brexit, la pandemia di COVID-19 e la guerra in Ucraina, che hanno ostacolato gli sforzi per armonizzare la regolamentazione in tutto il continente. Nonostante l’obiettivo principale della Psd2 sia promuovere l’innovazione, ha anche sollevato preoccupazioni sulla protezione dei dati personali.
Per affrontare queste sfide, nel 2020 il Comitato europeo per la protezione dei dati ha pubblicato linee guida che allineano la Psd2 al General Data Protection Regulation (Gdpr), con l’obiettivo di rafforzare la protezione dei dati personali. Un elemento cruciale della Psd2 è la Strong Customer Authentication (SCA), che ha influenzato i percorsi dei clienti e si è rivelata un elemento chiave nel panorama dei pagamenti.
Nel maggio 2022, la Commissione europea ha avviato consultazioni sul quadro di riferimento per l’open finance e la condivisione dei dati nel settore finanziario, dimostrando un chiaro impegno per armonizzare le normative e uniformare le condizioni di gioco.
In conclusione, il settore dei pagamenti in Europa è in costante evoluzione, trainato dall’adozione di tecnologie innovative e dalla crescente concorrenza delle società fintech. Nonostante le sfide legate alla normativa e alle disparità nell’adozione, il panorama dei pagamenti nell’UE continua a promuovere l’innovazione, il che indica che nel futuro ci saranno ulteriori cambiamenti e progressi significativi.
